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商业车险改革已经箭在弦上，预计下个月开始实施。改革后，商业车险保费与投保机动车车型、历史出险情况、交通违法情况等的关联度明显提高，此举是希望通过保费这一经济杠杆，引导大家更加关注各类汽车品牌的维修成本，注重文明交通出行，促进消费者理性消费，提升道路交通安全水平。

以改革促进安全行驶

此次改革的内容包括三个方面：条款方面，以中国保险行业协会制定的示范条款为主体，以公司创新型条款为补充。费率方面，建立以商业车险行业纯风险保费为基准、保险公司自主确定附加费用率的商业车险费率形成机制。监管方面，按照“放开前端、管住后端”的指导思想，以偿付能力监管为核心，加强事中监测和事后问责。

这次商业车险改革的核心是把商业车险产品的制定权交给行业，把产品的选择权交给消费者，扩大保险责任、减少免责事由，提高安全行驶状况与保费增减的关联程度，突出“少出事故少交钱”的市场规则，形成市场化的商业车险条款费率形成机制。

目前，我省33家经营商业车险业务的财产保险公司的费率测算、制度建设、系统改造和调试以及人员培训等工作正在进行中，预计6月底前各项准备工作全面完成。

上年5次理赔

商业车险保费可能上涨2倍

“费改”后，安全出行情况对下年度保费影响增大。除摩托车、拖拉机外无赔款优待系数（ncd系数）浮动范围扩大，浮动范围由0.7-1.3扩大到0.6-2.0。连续三年没有发生赔款的商业车险可享受保费6折的优惠；反之，上年发生5次及以上赔款的车辆，商业车险保费有可能上涨2倍。

从其他已经开展商车险改革试点工作的省份情况来看，新条款的费率与风险更加匹配，消费者普遍获益。2015年，首批试点的六个地区商业车险单均保费同比下降7.7%，约74％的车主获得降价优惠，公众对商业车险新产品的认可度不断提升。同时，在新条款的有效带动下，驾驶员更加注重行车安全。2015年，首批试点的六个地区商业车险出险率从年初的55%左右下降到年末的35%左右，减少约20个百分点。

修理费越贵保费越高

改革前车险保费核算有个重要因素就是车价格，改革后同价格的车，由于品牌不同，保费也会不一样，甚至同品牌的车，型号不同，保费也不一样。而核算保费高低的重要标准就是“零整比”。

“零整比”，就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。换句话说，就是一辆新车拆开卖配件取得的收入，与新车市场价的比值。而这一比值，不同车之间相差很大，最高能超过800%，也就是说100万元的新车拆开卖零件，能卖到800万元。

今后，“零整比”越高的车，保险费率也越高，保费也会越高。因为“零整比”越高的车，修理费用也越高，对于保险公司来讲，风险也是越高。

交通违法将与商业车险保费挂钩

更好地发挥保险的社会治理功能，是此次改革的一大意义。改革后，商业车险保费与投保机动车车型、历史出险情况、交通违法情况等的关联度明显提高，通过保险费率这一经济杠杆的作用，引导社会公众更加关注各类汽车品牌的维修成本，注重文明交通出行安全，提升道路交通安全水平。

交通违法行为到底如何与保费相挂钩，目前具体实施方案还没有出来，相信在不久的将来，文明安全驾驶一定能减少车辆的保险费用。

保障范围更加全面

新版条款将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，删减了现行商业车险条款责任免除中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容，体现了人性化原则，将大幅减少车险理赔纠纷，提高风险保障水平，使广大消费者实实在在获益。

现行商业车险条款在被保险车辆下车的过程中人员出险的不予赔付，改革后可以进行赔付。

现行车险条款保险车辆意外伤害到被保险人、驾驶员家庭成员造成伤亡的不予赔付，改革后也可以赔付。

未来车主保险选择面将更广

商业车险“费改”后，可选择的保险产品种类更加丰富。行业示范条款分为综合型、基本型、高端型，消费者可以根据自身风险和需求自主选择。同时支持和鼓励有条件的保险公司自行拟定创新条款。不难设想，在不久的将来，基于消费者不同需求因素设计的个性化保险产品将陆续推出，消费者的多层次、多样化保险需求将得到最大程度满足。

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