2014年8月，国务院印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，将商业车险条款费率管理制度改革(以下简称“商业车险改革”)纳入保险业市场化改革的重要内容。按照中国保监会统一部署，云南作为第三批实施改革的18个省市之一，将于今年6月前完成商业车险新旧产品切换工作。

　　现行商业车险包括机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险、全车盗抢保险等四个独立主险及相关附加险。与机动车交通事故责任强制保险(交强险)制度的法定强制购买、法定必须承保的特点相区别，商业车险由投保人与保险公司自主协商，在自愿的前提下订立保险合同。现行的商业车险条款费率主要基于中国保险行业协会2006年制定的A、B、C三套条款。这种相对集中统一的商业车险条款费率管理制度在当时的市场条件下，对保护被保险人利益、维护正常市场秩序起到了积极作用。但随着经济社会的进步、法制环境的改善和行业的发展，解决现行条款费率管理制度中一些深层次问题显得日益迫切。

　　即将实行的由中国保险行业协会推出的新商业车险综合示范条款具有以下特点：一是对保险金额的确定更加合理。保额按投保时车辆实际价值确定，这也是发生全损时，赔偿金额的计算基础；二是车损险索赔方式更加明确，包括直接向责任方索赔、向责任方保险公司索赔以及向自己保险公司申请先行赔付并交由他们向责任方追偿三种方式；三是保障范围更加广泛，例如被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付，车辆在未上牌情况下发生的保险事故可以获得赔偿，冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损可获得赔偿，投保了专项附加险后，将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔等等。在综合型示范条款的基础上，下一步中保协还将推出全面型、基础型示范条款，满足消费者不同层次的保险需求。同时，使用新的商业车险条款后，还有一个显著特点就是新费率方案将与风险更加匹配：由行业协会统一测算的基准纯风险保费采用国际上通用的车型定价方式，不同风险的车型对应不同的基准纯风险保费，保费与随车因素密切相关。同时，基准纯风险保费还会根据出险频度、维修成本波动、人伤赔偿标准变化等风险因素的变化，进行动态调整。费率调整系数方面，随人因素得以强化，使保费更加“贴近”风险，连续多年不出险的客户将有不同程度的折扣，得到更大的优惠，而出险次数多的客户投保时需支付较高的保费。

　　此次商业车险改革将使商业车险市场竞争从传统的以费用为主的竞争转变为以品牌、产品、服务和创新为核心的全方位、多维度竞争，促进保险行业转型升级和消费者福利提升。其积极效应主要体现在以下几个方面。

　　一是有利于行业定价能力提升。改革后，各保险公司根据自身风险识别能力、风险成本情况和风险定价能力，对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的商业车险费率，迈出公司自主定价、市场化定价的第一步。并将运用信息化、大数据手段对车险费率实现精准测算、对费率实施实现刚性管控。使行业整体车险定价的科学化、合理化、信息化水平明显提升。

　　二是消费者满意度将会进一步提升。新商业车险条款扩大了保险责任，大幅提高了商业车险风险保障水平，使广大消费者实实在在获益。新商业车险条款优化了代位求偿机制，使理赔更为方便快捷。有利于提升消费者的理赔服务体验。并促使保险公司转变服务理念、升级信息技术，提升承保理赔服务水平，使消费者从中受惠。

　　三是保险在道路交通安全和汽车产业链中的作用也会进一步提升。本次改革引入车型定价模式，对安全等级低、零整比高、工时费高的车型厘定较高的保险费率，对安全等级高、零整比低、工时费低的车型厘定较低的费率，使保费和车型风险更为匹配，引导社会公众理性汽车消费。同时，对不同风险的车主厘定不同的费率，体现了公平合理原则，有利于促使驾驶人主动遵守交通规则，形成良好驾驶习惯；有利于推动汽车生产厂家更加注重研发新技术，提升汽车的安全性；有利于推动汽车生产厂家降低过高的零配件价格，推动维修行业制定合理的维修工时费用标准，提高汽车的易维修性。

　　从前两批推行改革的省市情况看，改革积极效应已初步体现：一是消费者普遍获益，在保障范围增加前提下，截至2015年底，首批改革地区的车均保费较改革前下降7.7个百分点，续保业务中约77%的消费者保费同比下降；二是车险社会管理功能日益显现，为提升交通安全水平发挥了积极作用，试点地区出险率较上年同期下降27%；三是消费者满意度明显提升，车险消费投诉率较上年同期下降4.62个百分点。

　　云南保监局高度重视我省商业车险改革工作，成立了由局党委书记、局长曹光中同志任组长的商业车险改革领导小组，将严格按照保监会决策部署，举全局之力做好这项工作。在2016年4月21日向全行业制定下发了《云南省深化商业车险条款费率管理制度改革试点实施方案》和《云南省商业车险条款费率管理制度改革工作现场验收方案》，并指导云南省保险行业协会专门组织对全省财产保险公司所有中支级机构开展培训，就改革背景、主要内容、市场影响和监管措施等内容进行了全面解读和深入宣导，使全行业对改革理解更准确、思想更统一。

　　各财产保险公司已在5月20日前完成了制度修订、流程改造、平台对接、人员培训和单证更换等基础性准备工作，并分车型、分群体、分地区测算、分析商业车险改革的影响，对重点客户逐一开展走访，宣导政策，化解疑虑，确保改革平稳推进。

　　目前，云南保监局正根据《云南省商业车险条款费率管理制度改革工作现场验收方案》，按照“完成一家、验收一家”的原则，对各财产保险公司逐一开展现场验收，预计验收工作将于5月31日前全部完成。全行业将于6月3日正式实施商业车险新旧产品切换工作。

　　在新产品上线后，云南保监局将持续开展对市场运行异动数据、消费者咨询投诉热点、社会舆情关注焦点的监测分析。加强现场检查，规范市场秩序，采取有效措施打击消费误导、虚假宣传及不正当竞争等车险违规违法行为，维护市场公平竞争，确保改革成果最大程度地惠及广大车主。