2010年可谓是实至名归的房地产政策"调控年"，上半年，由"国十一条"引发第一轮调控，"史上最严厉新政"出台。下半年，首套房首付上调、加息等政策陆续出台带动了第二轮房地产市场的调控。在经历了一年的调控政策后，那么住房商业贷款利率又有哪些变化?
优惠利率调至八五折
房贷市场政策变化之一，即9月份商业贷款首套房首付统一调至30%，之前90平方米首付20%的优惠取消。紧接着，各银行将首套房优惠利率不约而同地调至八五折，彼此"心照不宣"。首套房首付和优惠利率折扣的上调，在很大程度上抑制了首次置业人群的购房需求。
而公积金贷款在首套房贷款政策上，并没有一刀切的从紧，仍然以90平方米为界，实行差别化的信贷政策，即首次购买90平方米以下最低可首付20%，90平方米以上最低首付30%。
首付50%、利率上浮1.1倍
2010年房地产贷款市场又一出镜率极高的词即"认房又认贷"，二套房"认房又认贷"细则于2010年7月份进入正式实操阶段。对于借款人购房时查出名下现有全款购买的房屋，在未出售的情况下，再贷款购房仍会被认定为第二套房;对于借款人之前曾贷款购房，即使是贷款购置的房产已结清出售，再贷款时还是会被认定为第二套房。根据二套房政策，如果是被认定为第二套房的购房者，那么再贷款时一律按照首付50%、利率上浮1.1倍来执行。二套房贷款的从严，对于投机投资型人群给予有利打压。
三套房贷款
在三套房贷款上，商业贷款和公积金没有像首套、二套房贷款那样"各行其是"，而是在贷款步调上达成一致，对第三套房严禁发放贷款。同时，严格按照"认房又认贷"的认定标准，如果借款人名下有过两套全款住房且未出售，或是借款人名下有过两次贷款纪录的情况，无论贷款是否结清，房产是否出售，都无法使用商业贷款或是公积金贷款再购房。三套房的停贷直指投资投机型人群，使得宏观调控政策从真正意义上能够保障中低收入家庭买房，对平抑北京过高的房价走势较为有利。
2012
自2012年6月8日起下调金融机构人民币2013
自2013年1月14日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构存贷款基准利率分别下调。
利率项目
年利率(%)
六个月以内(含6个月)贷款
5.6
六个月至一年(含1年)贷款6.00
一至三年(含3年)贷款
6.15
三至五年(含5年)贷款
6.4
五年以上贷款
6.55
历年
序
号
日期
短期
中长期
个人住房公积金
贷款
6个月
内(%)
6个月至
1年(%)
一年至
三年(%)
三年至
五年(%)
五年以
上(%)
五年以
下(%)
五年以
上(%)
2012-07-066.156.46.556.55
1
2012-06-08
5.85
6.31
6.40
6.65
6.80
4.20
4.50
2
2011-07-07
6.10
6.56
6.65
6.90
7.05
4.45
4.90
3
2011-04-06
5.85
6.31
6.40
6.65
6.80
4.20
4.70
4
2011-02-09
5.60
6.06
6.10
6.45
6.60
4.00
4.50
5
2010-12-26
5.35
5.81
5.85
6.22
6.40
3.75
4.30
6
2010-10-20
5.10
5.56
5.60
5.96
6.14
3.50
4.05
7
2008-12-23
4.86
5.31
5.40
5.76
5.94
3.33
3.87
8
2008-11-27
5.04
5.58
5.67
5.94
6.12
3.51
4.05
9
2008-10-30
6.03
6.66
6.75
7.02
7.20
4.05
4.59
10
2008-10-27
6.12
6.93
7.02
7.29
7.47
4.05
4.59
11
2008-10-09
6.12
6.93
7.02
7.29
7.47
4.32
4.86
12
2008-09-16
6.21
7.20
7.29
7.56
7.74
4.59
5.13
13
2007-12-21
6.57
7.47
7.56
7.74
7.83
4.77
5.22
14
2007-09-15
6.48
7.29
7.47
7.65
7.83
4.77
5.22
15
2007-08-22
6.21
7.02
7.20
7.38
7.56
4.59
5.04
16
2007-07-21
6.03
6.84
7.02
7.20
7.38
4.50
4.95
17
2007-05-19
5.85
6.57
6.75
6.93
7.20
4.41
4.86
18
2007-03-18
5.67
6.39
6.57
6.75
7.11
4.32
4.77
19
2006-08-19
5.58
6.12
6.30
6.48
6.84
4.14
4.59
20
2006-04-28
5.40
5.85
6.03
6.12
6.39
4.14
4.59
21
2005-03-17
5.22
5.58
5.76
5.85
6.12
3.96
4.41
22
2004-10-29
5.22
5.58
5.76
5.85
6.12
3.78
4.23
23
2002-02-21
5.04
5.31
5.49
5.58
5.76
3.60
4.05
24
1999-06-10
5.58
5.85
5.94
6.03
6.21
4.14
4.59
25
1998-12-07
6.12
6.39
6.66
7.20
7.56
0.00
0.00
26
1998-07-01
6.57
6.93
7.11
7.65
8.01
0.00
0.00
27
1998-03-25
7.02
7.92
9.00
9.72
10.35
0.00
0.00
28
1997-10-23
7.65
8.64
9.36
9.90
10.53
0.00
0.00
29
1996-08-23
9.18
10.08
10.98
11.70
12.42
0.00
0.00
30
1996-05-01
9.72
10.98
13.14
14.94
15.12
0.00
0.00
31
1995-07-01
10.08
12.06
13.50
15.12
15.30
0.00
0.00
32
1995-01-01
9.00
10.98
12.96
14.58
14.76
0.00
0.00
33
1993-07-11
9.00
10.98
12.24
13.86
14.04
0.00
0.00
34
1993-05-15
8.82
9.36
10.80
12.06
12.24
0.00
0.00
35
1991-04-21
8.10
8.64
9.00
9.54
9.72
0.00
0.00
36
1991-03-21
9.00
10.08
10.80
11.52
11.88
--
--
37
1990-08-21
8.64
9.36
10.08
10.80
11.16
0.00
0.00
38
1989-02-01
11.34
11.34
12.78
14.40
19.26
0.00
0.00
申请条件
(1)贷款对象为有完全民事行为能力的自然人。
(2)具有城镇常住户口或有效居留身份,即要求借款人有合法的身份。
(3)有稳定的职业和收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力。
(4)对首付款的要求,银行间有些许差异。
(5)有贷款人认可的资产作抵押或质押,或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。
(6)具有购房合同或协议。
(7)贷款人规定的其他条件。
贷款利息
贷款利息=贷款金额*贷款利率*实际案例
主动积极维护个人信用度
一旦发生个人信用交易，比如房贷、信用卡透支等，应留意还款日期，按时归还贷款本息信用卡透支额，在信用卡停用或信用交易终止时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。特别要注意容易出现负面记录的情况:
一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录;
二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录;
三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付"月供"而产生的欠息逾期。
值得注意的是，有搬家的情况，最好能及时通知银行、电信公司等，更改账单邮寄的地址。遇到长期出差、出国等情况，最好能提前办理账单自动扣款手续。
整合家庭金融资产积累优质信用
成为银行优质客户往往要求客户在银行有大额存款，或是拥有一定数额的理财产品。因此，有贷款买房计划的市民，可以集中家庭金融资产到一家银行，并在该银行办理信用卡，或者主动购买该银行的理财产品。购房者的资金大多比较紧张，往往没有余钱购买理财产品，借用父母的资产为自己获取优质客户资格不失为一个好办法。
房贷利率
存量房贷，是指2008年10月27日房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。央行当时决定，自2008年10月27日起，金融机构对居民首次购买自住房和改善型普通自住房提供贷款，其贷款利率的下限可扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20%。
2009年1月1日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大行出台关于存量房贷优惠政策，根据四大行最新规定，只要2008年10月27日前执行基准利率0.85倍优惠、无不良信用记录的优质房贷客户，原则上都可以申请七折优惠利率。
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